como siempre digo, no tomes esto como un consejo legal. Consulta con tu abogado.

(por cierto, el otro día descubrí que en algunos países dar consejo legal sin ser abogado es ilegal (supongo que porque hace falta estar colegiado). Que yo sepa esto no afecta a España, pero de todos modos esto no es un consejo: habla con tu abogado)

Lo primero es que deberías leer el artículo sobre la herencia, en esta misma serie: http://eltamiz.com/elcedazo/series/entendiendo/

Allí verás que para el impuesto de sucesiones, lo que se cobra del seguro es una herencia, sí. Así si tú tienes un seguro de vida por 100.000€, cuando mueras lo cobrarán tus herederos, y por lo tanto tributarán por ello.

Peeeeeero… si ese seguro es uno de los que te obliga el banco al hacer la hipoteca, supongo que también tienes hipoteca. Así que, ¿qué es lo que heredan tus deudos en realidad? Esa es la pregunta que debes hacerte. Si simplificas todo a eso, es más sencillo. ¿Qué heredan?

+Una casa (supongamos que valorada en 150.000€)

-Una hipoteca (supongamos que quedan pendientes 80.000€)

+Un seguro de vida (supongamos que de 100.000€)

Así que lo que heredan tus deudos en realidad es 150k-80+100k = 170k€. Pagarán impuestos sobre 170k€. Cuidado con la letra pequeña, de todos modos, no vaya a ser que la indemnización de ese seguro no sea 100k€, sino solo “lo que quede pendiente de la hipoteca”. Nunca he tenido ninguno así, de modo que nunca lo he leído en detalle. A lo mejor Jerbbil o algún otro puede dar más información al respecto (o incluso tú mismo, ya que ahora mismo te vas a ir a leer la póliza y nos lo cuentas).

pues más o menos es como cuentas. Ten en cuenta que a lo mejor tú eres una persona muy honrada que reconstruyes la casa con la indemnización y sigues pagando la hipoteca. Pero otra persona podría decidir que no le interesa. O puede que ni siquiera tenga opción. ¿Dónde vas a vivir mientras tanto? ¿De alquiler? ¿Vas a pagar a la vez el alquiler y la hipoteca? ¿Puedes permitírtelo? Y la casa, ¿es una casa unifamiliar que tú puedes decidir reconstruir por tu cuenta y riesgo? ¿O un edificio de 10 plantas y 40 viviendas que necesita el consenso de todos los vecinos para ser reconstruido? ¿Alguna vez has ido a una reunión de vecinos a la que asistan más de 3 vecinos? Pues ya sabes a qué me refiero… Pues el banco, para no preocuparse de todo eso, pasa de follones, cobra el seguro y listo.

Ten en cuenta que, en teoría, tú no pierdes nada. Veamos un ejemplo. Tú compras la casa por 100.000€, y pides hipoteca por 80.000€ (el 80%), entregando otros 20.000€ al contado. El tasador llega y dice que el suelo vale 30k€ y el vuelo los 70k€ restantes (supuestamente el tasador es un experto que no se equivoca). Así que el banco te obliga (y la ley se lo permite) a contratar un seguro de incendio por 70k€. Al día siguiente se quema, el banco cobra sus 70k€ del seguro, pero le sigues debiendo 10k€. Teóricamente puedes vender el solar por 30k€, así que lo vendes, liquidas los 10k€ con el banco y te vuelven a quedar los 20k€ en efectivo.

Teóricamente, claro. En la práctica, ten por seguro que vas a perder. Seguro que no eres capaz de vender el suelo calcinado por 30.000€ (porque el comprador sabe que va a tener que pegarse con los otros 39 vecinos, y que además ahora estás apurado y necesitas el efectivo), has tenido que pagar los gastos de constitución de la hipoteca (otros 8-10k€), cancelar la hipoteca también tiene gastos, has perdido muchas más cosas en el incendio,… por no decir que todo ese proceso se va a llevar muchos meses, en los que estás sin casa y tienes que pagarte un alquiler o comprar otra casa (si puedes).

Procura que no se queme.

Por cierto, supongo que tenemos claro que estamos hablando de un incendio que destruya la casa por completo, no un “miniincendio” que chamusca la pintura del techo de la cocina. Para casos intermedios… ni idea, supongo que habría que recurrir a abogados. Afortunadamente nunca me he encontrado en el caso.

Soy novatisimo en esto y una cosa no me queda clara. Seguro de hogar, continente como beneficiario el Banco …Si se quema mi casa el seguro paga al banco el valor asegurado, por lo que decis. Es decir, y quien arregla mi casa ?. Es que estas pagando un seguro y “no estás seguro” !!!. El valor asegurado en continente es siempre menor que lo que pagas por la casa realmente, con lo cual la casa quemada, el banco cobra su parte y mañana tu estas sin casa, sigues debiendo dinero al banco (aunque menos) y …. sin un duro para pagar la reconstrucción de la casa, no ?

Como protegerte ante esa situación?. Otro seguro no vale (ya he leido que no puedes cobrar 2 veces por el mismo siniestro, auqnue lo tengas mil veces asegurado !!), de verdad que no lo entiendo !! Lo suyo seria que la casa se arrgle con el importe de ese seguro y tu sigas pagando la hipoteca y aqui paz y mañana gloria ….que para eso estabas “asegurado” ¿¿??, no es asi ??

Gracias por aclararmelo, disculpar mi torpeza si meto la pata en algo !

Vamos a intentar hacer una descripción genérica, pero cada póliza de seguro es un mundo, así que debemos tener claro que siempre, en todo caso, hay que leerse la letra pequeña del contrato, porque las compañías aseguradoras lógicamente se agarran a ell…

La ampliación ha dejado meridianamente claras las modalidades de aseguramiento. Eres un libro abierto, J.

Felisitasiones.

Por cierto, genial por Jerbbil tanto por la aprobación como por la colaboración, y creo que estamos todos de acuerdo: ¡J al Ministerio de Educación ya!